Cómo salir de ASNEF, cuándo la inclusión es ilegal y qué puedes reclamar

Estar en ASNEF puede bloquearte el acceso a una hipoteca, a un préstamo, a un contrato de móvil o incluso a un alquiler. Pero aparecer en el fichero no siempre significa que la inclusión sea legal. Si no te avisaron antes de incluirte, si la deuda está prescrita, si los datos son incorrectos o si ya pagaste y no te han dado de baja, tienes derecho a que te eliminen y, en muchos casos, a reclamar una indemnización.

Qué es ASNEF y por qué importa estar o no en el fichero

ASNEF es el fichero de morosidad más consultado en España. Lo gestiona Equifax y en él se registran los datos de personas físicas o jurídicas con deudas impagadas. Prácticamente todas las entidades financieras, aseguradoras y empresas de telecomunicaciones lo consultan antes de aprobar una operación. Si apareces en ASNEF, lo más probable es que te rechacen cualquier solicitud de financiación sin darte más explicación que «no es posible».

Además de ASNEF existen otros ficheros como BADEXCUG (gestionado por Experian, más utilizado por bancos) y la CIRBE (el registro del Banco de España, que refleja toda deuda con entidades bancarias aunque no haya impago). Pero ASNEF es con diferencia el que más consecuencias prácticas tiene en el día a día. Si necesitas que un abogado analice tu situación y determine si tu inclusión es legal, en EG Servicios Jurídicos somos especialistas en ficheros de morosidad.

Cuándo la inclusión en ASNEF es ilegal

La inclusión en ASNEF no es automática ni libre. La Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales (LOPDGDD), en su artículo 20, establece una serie de requisitos que deben cumplirse todos simultáneamente para que la inclusión sea legal.

La deuda debe ser cierta, vencida y exigible. Si la deuda está en discusión, si hay una reclamación abierta o si el importe es incorrecto, no puede incluirse al deudor en el fichero mientras la controversia no se resuelva.

El acreedor debe haberte requerido el pago previamente. Antes de incluirte en ASNEF, la empresa está obligada a comunicarte la deuda y reclamarte el pago. Si no lo hizo, la inclusión es nula.

Debes haber sido informado de la posibilidad de inclusión. La ley exige que en el contrato original, o en una comunicación posterior, se te advierta de que en caso de impago podrías ser incluido en un fichero de morosidad.

La deuda debe superar los 50 euros. Las deudas por debajo de esa cuantía no pueden registrarse en ASNEF.

No pueden haber pasado más de 5 años desde el vencimiento. Transcurrido ese plazo, los datos deben eliminarse del fichero automáticamente, independientemente de que la deuda se haya pagado o no.

Si falta cualquiera de estos requisitos, la inclusión es indebida. Y una inclusión indebida no es solo un error administrativo, es una vulneración del derecho al honor reconocida por el Tribunal Supremo que puede dar lugar a una indemnización.

Cómo salir de ASNEF

Hay tres vías reales para salir del fichero. Cuál te conviene depende de si la deuda es tuya, de si puedes pagarla y de si la inclusión fue legal o no.

Pagar la deuda y exigir la baja

Es la vía más rápida cuando la deuda es legítima y puedes asumirla. Una vez pagada, el acreedor está obligado por ley a notificar a ASNEF la cancelación y solicitar el borrado de tus datos. Si en un plazo de 10 a 30 días hábiles no te han eliminado del fichero, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) para forzar la baja inmediata.

Un error muy frecuente es pagar sin exigir por escrito la confirmación de que solicitarán tu eliminación del fichero. Si pagas y el acreedor no gestiona la baja, te quedas sin el dinero y sigues en ASNEF. Pide siempre confirmación por escrito antes de hacer el pago.

Reclamar la eliminación por inclusión indebida

Si la inclusión no cumple alguno de los cinco requisitos legales, puedes reclamar tu eliminación sin pagar la deuda. El procedimiento tiene tres fases.

Primero, escribe a Equifax (la empresa que gestiona ASNEF) ejerciendo tus derechos de cancelación u oposición, indicando el motivo y adjuntando la documentación que lo acredite. Puedes hacerlo por correo postal o a través del formulario de derechos ARCO de su web.

Segundo, espera respuesta. Equifax tiene 30 días hábiles para contestar. Puede cancelar los datos o justificar por qué los mantiene.

Tercero, si no responden o rechazan sin justificación suficiente, presenta una reclamación ante la AEPD. La Agencia puede ordenar la cancelación y sancionar a la empresa. El proceso suele tardar entre 3 y 6 meses.

Cancelar las deudas con la Ley de Segunda Oportunidad

Si tienes varias deudas que no puedes asumir y estás en ASNEF por más de una, la Ley de Segunda Oportunidad puede ser la solución más completa. Este mecanismo legal permite cancelar deudas que no puedes pagar mediante un procedimiento judicial. Cuando el juez concede la exoneración del pasivo insatisfecho, las deudas incluidas dejan de ser exigibles y el acreedor está obligado a solicitar tu baja del fichero.

Es la vía más lenta (puede llevar entre 6 y 18 meses), pero la más potente cuando la situación de endeudamiento es grave. Si quieres entender cómo funciona este procedimiento en detalle, te lo explicamos en nuestra guía sobre la Ley de Segunda Oportunidad.

Cuánto puedes reclamar por una inclusión indebida en ASNEF

El Tribunal Supremo ha reconocido que la inclusión indebida en un fichero de morosos vulnera el derecho al honor del afectado, un derecho fundamental protegido por el artículo 18 de la Constitución. No hace falta demostrar que has perdido dinero por culpa del fichero. El simple hecho de aparecer de forma ilegítima genera un daño moral que debe ser compensado.

Las indemnizaciones reconocidas por los tribunales varían según la duración de la inclusión y las consecuencias acreditadas. En la práctica, las cantidades oscilan entre 3.000 y 12.000 euros en la mayoría de los casos, aunque existen sentencias con cuantías superiores cuando se acreditan perjuicios económicos concretos como la denegación de una hipoteca o la pérdida de una operación comercial.

Una sentencia reciente de la Audiencia Provincial de Cantabria condenó a una empresa a pagar 4.000 euros por daño moral derivado de una inclusión indebida en ASNEF. El tribunal consideró que el mero mantenimiento de los datos en el fichero sin base legal era suficiente para reconocer la vulneración del derecho al honor.

Cuánto tiempo pueden mantenerte en ASNEF

La ley establece un plazo máximo de permanencia de 5 años desde el vencimiento de la deuda. Transcurrido ese plazo, los datos deben eliminarse automáticamente del fichero, aunque la deuda no se haya pagado.

En la práctica, hay casos en los que los datos permanecen más allá de ese plazo por falta de actualización del registro. Si eso ocurre, tienes derecho a exigir la eliminación inmediata y a reclamar una indemnización por el tiempo que tus datos han permanecido de forma ilegal en el fichero.

Hay una confusión habitual con el plazo de 6 años que mencionan algunas fuentes. Ese es el plazo general de prescripción de deudas, no el de permanencia en ASNEF. Son cosas distintas. El fichero tiene su propio límite de 5 años. Si necesitas saber más sobre cómo gestionar deudas que no puedes pagar, te explicamos las opciones legales en nuestro artículo sobre qué hacer si no puedes pagar tu hipoteca.