Qué hacer si eres avalista y el titular deja de pagar el préstamo

El avalista responde de la deuda con todo su patrimonio, presente y futuro, y no solo con el bien que aparezca en la garantía. Cuando el titular del préstamo deja de pagar, el banco puede dirigirse contra él, y las consecuencias pueden llegar a ser muy graves. Sin embargo, el avalista no está indefenso. Puede exigir información, revisar si el contrato respeta sus derechos, oponerse a una reclamación abusiva, reclamar al titular lo que pague e incluso acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Repasamos qué hacer y en qué orden.

Conviene actuar desde el primer impago, porque los plazos para defenderse en un procedimiento de ejecución son muy breves. En EG Servicios Jurídicos asesoramos a avalistas y a deudores en reclamaciones bancarias y en procedimientos de ejecución hipotecaria, desde la revisión del contrato hasta la defensa en el juzgado.

Qué responsabilidad tiene un avalista

Por la fianza, que es la figura jurídica que se conoce comúnmente como aval, una persona se obliga a pagar por un tercero si este no lo hace, como establece el artículo 1822 del Código Civil. El avalista responde, además, con todos sus bienes presentes y futuros, conforme al artículo 1911 del mismo código.

En teoría, el Código Civil reconoce al fiador tres beneficios. El de excusión impide reclamarle mientras el deudor tenga bienes suficientes, el de orden obliga a reclamar primero al deudor principal y el de división permite que, si hay varios avalistas, cada uno responda solo de su parte. En la práctica, los bancos exigen habitualmente un aval solidario con renuncia expresa a esos beneficios, de modo que pueden reclamar la totalidad de la deuda al avalista sin haber agotado antes el patrimonio del titular.

La obligación del avalista puede transmitirse a sus herederos si la deuda sigue vigente cuando fallece, salvo que estos renuncien a la herencia o la acepten a beneficio de inventario.

Cómo reclama el banco cuando el titular deja de pagar

Tras los primeros impagos, el banco suele enviar requerimientos de pago al titular y al avalista. Si el impago continúa, puede declarar vencido el préstamo de forma anticipada cuando se alcanzan los umbrales previstos por la ley o por el contrato, que varían según la fecha de formalización. A partir de ese momento puede reclamar la deuda completa mediante un procedimiento judicial.

El banco puede dirigirse contra el avalista en el mismo procedimiento que contra el titular o en uno distinto, según el título del que disponga. Si el préstamo es hipotecario, puede ejecutar la vivienda hipotecada y, si la subasta no cubre la deuda, reclamar el resto al titular y al avalista. Si el préstamo es personal, puede embargar cuentas, nómina u otros bienes mediante un procedimiento judicial y con los límites legales de inembargabilidad.

Primeros pasos cuando el titular deja de pagar

Las primeras decisiones condicionan todo lo que viene después. Conviene seguir este orden.

• Solicitar al banco, por escrito, el detalle de la deuda reclamada, con el capital, los intereses, las comisiones y la fecha de los impagos. Si no lo facilita, se puede reclamar ante el servicio de atención al cliente de la entidad y, después, ante el Banco de España
• Localizar el contrato de préstamo y la escritura del aval, y comprobar si el aval es solidario, si hay renuncia a beneficios y qué documentación se entregó antes de firmar
• Hablar con el titular para conocer su situación real y valorar si existe margen para pagar o reestructurar la deuda
• No firmar reconocimientos de deuda, novaciones ni acuerdos de pago sin asesoramiento, porque pueden agravar la posición del avalista
• Atender de inmediato cualquier notificación del juzgado, porque el plazo para oponerse a una ejecución es de diez días hábiles desde que se notifica

Qué derechos tiene el avalista frente al banco

Que el aval sea solidario no significa que el banco pueda exigir cualquier cantidad ni que el contrato esté libre de defectos. Estos son los derechos y las defensas más relevantes.

Derecho a una información adecuada. En los préstamos hipotecarios formalizados desde junio de 2019, la Ley 5/2019 protege expresamente a las personas físicas que actúan como fiadores o garantes. El notario debe dejar constancia de que recibieron la documentación y el asesoramiento previstos. Si esa constancia falta, puede utilizarse como argumento de defensa.

Cláusulas de renuncia. Cuando el avalista es una persona física que actúa como consumidor, algunos tribunales han declarado abusiva la cláusula que renuncia a los beneficios de excusión, orden y división, y han anulado esa renuncia sin anular el aval en sí. No es un resultado automático. Depende del contrato y de las circunstancias de cada caso.

Extinción por prórroga sin consentimiento. Según el artículo 1851 del Código Civil, la prórroga concedida al deudor sin el consentimiento del fiador extingue la fianza. Los bancos suelen incluir una renuncia a este beneficio, por lo que su validez debe revisarse en cada contrato.

Las mismas defensas que el titular. El artículo 1853 del Código Civil permite al fiador oponer al acreedor las excepciones inherentes a la deuda que corresponden al deudor principal, como los pagos ya realizados, la existencia de cláusulas abusivas en el préstamo o la reclamación de cantidades indebidas.

Control del importe reclamado. Los intereses de demora, las comisiones y los gastos que reclama el banco pueden ser revisables, por lo que conviene no pagar sin verificar antes la liquidación.

La Ley de Segunda Oportunidad también protege al avalista

El avalista es deudor por derecho propio. Si la deuda que le reclama el banco resulta imposible de pagar, puede solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho siempre que cumpla los requisitos, entre ellos la insolvencia y la buena fe. Es una vía que conviene valorar antes de que se produzcan embargos. En nuestra página sobre la Ley de Segunda Oportunidad explicamos cómo funciona el procedimiento.

Hay un matiz importante. Si es el titular quien obtiene la exoneración, la ley mantiene los derechos del acreedor frente a sus fiadores y avalistas, de modo que la deuda no desaparece automáticamente para el avalista. Este debe solicitar la suya.

Reclamar al titular lo que el avalista haya pagado

El avalista que paga la deuda no pierde ese dinero. El artículo 1838 del Código Civil le permite reclamar al deudor principal la cantidad pagada, los intereses legales, los gastos y, en su caso, los daños y perjuicios, y el artículo 1839 lo subroga en los derechos que el banco tenía contra el deudor. En la práctica, la utilidad de esta acción depende de la solvencia del titular, por lo que suele combinarse con otras vías.

Qué no debe hacerse

Existen errores frecuentes que empeoran la posición del avalista.

• Ignorar los requerimientos del banco o las notificaciones del juzgado
• Firmar reconocimientos de deuda o nuevos acuerdos sin asesoramiento
• Pagar cantidades sin comprobar la liquidación del banco
• Transmitir bienes a terceros para evitar un embargo, porque puede constituir un delito de alzamiento de bienes
• Esperar a que llegue el embargo para pedir ayuda, porque la negociación y la exoneración resultan más eficaces antes de él

Qué ocurre con la deuda que queda tras ejecutar la hipoteca

Cuando el titular tiene una hipoteca y la vivienda se subasta por un importe inferior a la deuda, queda un saldo pendiente que el banco puede reclamar al titular y al avalista. El avalista no pierde su propia vivienda por la hipoteca de otro, pero sí responde con el resto de su patrimonio por esa deuda restante. Explicamos cómo funciona en nuestro artículo sobre la deuda pendiente después de una ejecución hipotecaria.

Por qué conviene contar con un abogado

La situación del avalista combina derecho civil, derecho bancario y, a veces, derecho concursal, y se resuelve con plazos muy cortos. La asistencia de un abogado especializado resulta aconsejable desde el primer impago por las siguientes razones.

• Revisa el contrato y la escritura del aval para detectar cláusulas de renuncia, falta de información o importes indebidos
• Prepara la oposición a la ejecución dentro de un plazo muy breve, algo que exige un escrito técnico
• Negocia con el banco una reestructuración o una quita antes de que se produzcan embargos
• Reclama al titular las cantidades que el avalista haya pagado
• Valora si procede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad y coordina esa vía con el resto

Cada aval tiene particularidades, por lo que la primera valoración debe hacerse con el contrato y la escritura a la vista. En EG Servicios Jurídicos analizamos la documentación, cuantificamos la responsabilidad real del avalista y proponemos la estrategia más adecuada para limitar el daño.