El IRPH es un índice de referencia hipotecaria que durante años se aplicó a miles de hipotecas en España. Si tu préstamo está o estuvo referenciado al IRPH, puede que hayas pagado de más y tengas derecho a reclamar. Te explicamos todo lo que necesitas saber.
¿Qué es el IRPH de una hipoteca?
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial que algunos bancos utilizaron como referencia para calcular el tipo de interés variable de las hipotecas, en lugar del Euríbor.
A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí, el IRPH se calcula como la media de los tipos de interés que las entidades financieras aplicaron a los préstamos hipotecarios concedidos. Esto lo convierte en un índice estructuralmente más alto que el Euríbor, lo que ha supuesto que los hipotecados referenciados al IRPH pagaran cuotas significativamente más elevadas durante años.
Existen distintas modalidades: IRPH Entidades, IRPH Cajas e IRPH Bancos. Las dos últimas fueron eliminadas en 2013. La que sigue vigente es el IRPH Entidades.
IRPH vs Euríbor: ¿cuál es la diferencia?
La diferencia más relevante para el hipotecado es el coste. El IRPH se ha mantenido históricamente entre 1 y 2 puntos porcentuales por encima del Euríbor, lo que en una hipoteca media supone miles de euros de diferencia a lo largo de la vida del préstamo.
Además, el Euríbor es un índice de mercado transparente y de fácil verificación, mientras que el IRPH ha sido cuestionado judicialmente por su falta de transparencia en la forma en que fue comercializado por las entidades bancarias.
¿Es abusivo el IRPH? Qué dice la justicia
El debate sobre el IRPH lleva años en los tribunales españoles y europeos. La clave no está en si el índice en sí es ilegal, sino en cómo fue comercializado: si el banco no informó correctamente al cliente sobre su funcionamiento, su evolución histórica y su comparativa con otros índices disponibles, la cláusula puede declararse nula por falta de transparencia.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se ha pronunciado en varias ocasiones sobre el IRPH, estableciendo que corresponde al juez nacional valorar si la cláusula superó el control de transparencia. La jurisprudencia española ha ido evolucionando y en 2026 sigue siendo un terreno activo de litigación, con sentencias tanto estimatorias como desestimatorias dependiendo del caso concreto.
¿Puedes reclamar el IRPH de tu hipoteca?
Depende de varios factores que hay que analizar caso por caso:
Cuándo existe base para reclamar
- El banco no te entregó información comparativa sobre otros índices disponibles en el momento de la firma
- No se te explicó la evolución histórica del IRPH ni su comportamiento previsible
- El contrato no recogía de forma clara y comprensible cómo se calculaba el índice
- La hipoteca fue firmada antes de 2013, período en el que la comercialización fue más opaca
Qué puedes obtener si la reclamación prospera
- Devolución de las cantidades pagadas de más por aplicación del IRPH frente al Euríbor
- Sustitución del índice IRPH por el Euríbor para el cálculo de las cuotas futuras
- En algunos casos, intereses legales sobre las cantidades a devolver
Qué plazo tienes para reclamar La acción de nulidad por cláusulas abusivas no prescribe, por lo que técnicamente no hay un plazo cerrado para ejercerla. Sin embargo, la reclamación de las cantidades ya pagadas sí puede estar sujeta a plazos de prescripción que conviene analizar con un abogado.
¿Cómo se reclama el IRPH hipotecario?
El proceso habitual tiene dos fases:
1. Reclamación extrajudicial al banco El primer paso es enviar una reclamación formal a la entidad financiera solicitando la nulidad de la cláusula IRPH y la devolución de las cantidades cobradas de más. Muchos bancos no estiman estas reclamaciones, pero es un paso previo recomendable y en algunos casos obligatorio antes de acudir a los tribunales.
2. Demanda judicial Si el banco no da una respuesta satisfactoria, se presenta demanda ante el juzgado competente solicitando la declaración de nulidad de la cláusula y la condena al banco a devolver lo cobrado indebidamente. El procedimiento se tramita como juicio ordinario y requiere la intervención de abogado y procurador.
¿Merece la pena reclamar el IRPH en 2026?
La respuesta depende del importe potencial a recuperar y de las circunstancias concretas de cada hipoteca. En hipotecas de importe elevado o con muchos años de vida, la diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que se hubiera pagado con Euríbor puede ser muy significativa.
Lo que sí es claro es que no reclamar garantiza no recuperar nada. El análisis previo del caso no tiene por qué suponer ningún coste y permite conocer si existe base real para la reclamación antes de tomar ninguna decisión.
¿Tu hipoteca tiene IRPH? En EG Servicios Jurídicos analizamos tu contrato hipotecario y te decimos con claridad si tienes base para reclamar, cuánto podrías recuperar y cuáles son los pasos a seguir.
Revisar mi hipotecaPreguntas frecuentes sobre el IRPH hipotecario
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El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial que algunos bancos usaron para calcular el tipo de interés variable de las hipotecas. A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí, el IRPH se calcula como la media de los tipos que las entidades aplicaron a sus préstamos hipotecarios. Esto lo convierte en un índice estructuralmente más alto que el Euríbor, lo que ha supuesto que los hipotecados referenciados al IRPH pagaran cuotas significativamente más elevadas durante años.
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El IRPH como índice no es ilegal en sí mismo. La clave está en cómo fue comercializado: si el banco no informó correctamente al cliente sobre su funcionamiento, su evolución histórica y su comparativa con otros índices disponibles, la cláusula puede declararse nula por falta de transparencia. El TJUE ha establecido que corresponde al juez nacional valorar si la cláusula superó el control de transparencia, y la jurisprudencia española sigue activa en 2026 con sentencias en ambas direcciones según el caso concreto.
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La acción de nulidad por cláusulas abusivas no prescribe, por lo que técnicamente no hay un plazo cerrado para ejercerla. Sin embargo, la reclamación de las cantidades ya pagadas sí puede estar sujeta a plazos de prescripción que conviene analizar con un abogado. No esperar es recomendable: cuanto antes se inicie el proceso, más cantidades pueden reclamarse.
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Si la cláusula se declara nula por falta de transparencia, puedes obtener la devolución de las cantidades pagadas de más por aplicación del IRPH frente al Euríbor, la sustitución del índice IRPH por el Euríbor para el cálculo de las cuotas futuras y, en algunos casos, intereses legales sobre las cantidades a devolver. El importe concreto depende del capital del préstamo, los años transcurridos y la diferencia entre ambos índices en ese período.
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El proceso habitual tiene dos fases. Primero, una reclamación extrajudicial al banco solicitando la nulidad de la cláusula y la devolución de lo cobrado de más. Si el banco no responde favorablemente, se presenta demanda judicial solicitando la declaración de nulidad y la condena a devolver lo cobrado indebidamente. El procedimiento se tramita como juicio ordinario y requiere abogado y procurador.
